방법의 모든것

이전에 20대부터 재테크를 꼭 해야하는 5가지 이유에 대해서 살펴보았는데, 오늘은 이 주제에 이어서 

20대에 재테크, 돈관리를 시작하는 6단계 프로세스 

에 대해서 설명하도록 하겠습니다. 

1.인생 설계

무조건 악착같이 돈을 모으려고 하기보다 먼저 앞으로의 인생의 미래를 설계하는 것이 필요합니다. 어떤 것이든 목적이 분명해야 동기부여가 잘 되는 것처럼 재테크를 오랜시간 동안 포기하지 않고 지속하기 위해서는 먼저 본인의 인생에 대해 설계를 해보는 노력이 필요하겠습니다. 

인생 설계를 간단하게 아래와 같이 작성을 해보았습니다. 

-20대(사회 초년기): 결혼자금 마련, 전세자금 마련

-30대(가정 꾸리기): 육아비용 마련, 주택구입자금/자녀 교육비 마련 

-40대(자녀 성장기): 자녀 교육비 마련, 은퇴자금 마련 

-50대(가족 성숙기): 자녀 결혼자금 마련, 자녀대학 교육비 마련, 노후생활 준비 

-60대(노후 생활기): 마련한 노후자금으로 노후생활하기 

인생 설계를 위와 같이 하면 각 나이 때마다 얼마나 자금이 필요한지 좀 더 구체적으로 파악을 할 수 있을 뿐만 아니라 돈을 모아야겠다는 동기부여를 좀 더 확실하게 가질 수 있습니다. 

때문에 먼저 본인의 인생에 대해 플랜을 세우고 이에 맞추어서 재무목표를 세우고 실천하는 것이 중요하겠습니다. 

2. 선(先) 저축 후(後) 지출 

가능하면 월 50% 이상 저축을 할 수 있도록 합니다. 방법은 월급이 들어오면 저축 하기로 마음 먹은 금액을 정해서 매달 금융상품에 이체 되도록 설정을 하는 겁니다. 금융상품에는 적금, 펀드, 보험 등이 모두 포함됩니다. 

월급날에 급여가 들어오면 금융상품에 자동이체가 된 후에 남은 돈을 생활비로 사용하면 소비를 통제할 수 있습니다.  

이와 함께 신용카드는 일단 지출이 발생한 다음에 다음달에 금액이 청구되기 때문에 본인이 갖고 있는 돈보다 더 지출을 하게 만들 수 있습니다. 때문에 통장에 있는 잔액 안에서 소비할 수 있도록 하려면 체크카드를 사용하는 것이 도움이 될 수 있겠습니다. 

3. 가계부 작성하기 

가계부를 작성하면 현재 지출하고 있는 금액, 저축하고 있는 금액 등 나의 돈의 흐름에 대해 잘 파악을 하는데에 도움을 줍니다. 때문에 돈 관리를 하는데에 있어 가계부를 꾸준히 하는 노력은 중요하다고 할 수 있습니다. 가계부의 종류를 분류해보면 크게 총 4가지 1) 종이 가계부 2) 앱 가계부 3) 온라인 가계부(웹 사이트) 4) 엑셀 가계부 가 있습니다. 

본인에게 맞는 가계부를 선택해서 한 달 동안 사용할 총금액을 정하고, 사용한 금액은 가계부에 적어서 지출금액을 관리하는 노력이 필요하겠습니다. 

4. 청약통장(주택청약종합저축) 가입하기   

내 집 마련에 대한 꿈이 있다면 주택청약종합저축은 필수 아이템이라고 볼 수 있습니다. 물론 젊었을 때에는 워낙 점수가 낮아서 당장은 청약통장이 필요가 없어보일 수 있지만 결혼, 자녀 출산을 계획하고 있다면 장기적인 관점에서 반드시 청약통장을 가입해야 하겠습니다. 

청약통장은 월 최소 납입금액이 2만원이고, 나중에 주택청약을 넣을 때에는 납입한 기간이 중요하기 때문에 재정적 여유가 없더라도 최소 납입금액으로 가입을 하는 것이 바람직하겠습니다. 

5. 연말정산에 공제받을 수 있는 금융상품 가입하기 

개인형 퇴직연금(IRP) 또는 연금저축에 가입하게 되면 연말정산 때 세제혜택을 받을 수 있습니다. 개인형 퇴직연금(IRP)의 경우 연말정산 때 매년 이자소득세 15.4%를 면제받을 수 있습니다. 대신에 연금으로 금액을 수령할 때 3.3%~5.5%의 연금소득세율을 적용받게 되는데, 매년 물가상승이 발생한다는 걸 고려하면, 세금으로 절약한 금액을 잘 저축했을 때 돈을 더 잘 모을 수 있겠습니다. 

다만, 개인형 퇴직연금(IRP) 연금저축은 중도에 해지하는 경우 세제혜택을 받은 금액과 운용수익에 대해서도 소득세가 부과되는 만큼, 처음에 가입을 할 때 노후까지 유지할 수 있는 금액으로 무리하지 않는 선의 금액에서 가입을 해야 할 것입니다. 

6. 효율적인 투자하기 

재테크에서 중요한 것 중 한가지는 효율적인 투자입니다. 1.인생 설계에서 살펴보았던 것처럼 인생에서 중간중간에 목돈이 필요할 때가 있습니다. 예를 들어서 집마련, 자녀교육비, 자녀결혼자금 등의 이벤트가 있을 때 목돈이 필요하기 때문에 앞으로 언제 돈이 필요한지 고려해서 자금을 1) 단기자금상품 2) 3년~10년 중기자금상품 3) 10년 이상 장기자금상품으로 나누어서 금융상품에 투자를 해야 합니다.